Si estás planeando una mudanza al extranjero, una de las cosas más importantes en las que tienes que pensar es en tu seguro médico para expatriados. Como su nombre indica, el seguro médico para expatriados está diseñado para cubrir tus gastos médicos mientras vives o viajas al extranjero.
En esencia, el seguro médico para expatriados funciona de la misma manera que el seguro médico de tu país: compras un plan, decides la cobertura y pagas las primas mensuales o anuales. Entonces, en caso de que enfermes o tengas un accidente, tu compañía de seguros médicos cubrirá el coste de tu tratamiento médico, hospitalización y medicación hasta la cantidad que hayáis acordado.
Seguro de salud para expatriados vs. Seguro de salud para viajes
Cuando te vas de viaje al extranjero, es probable que hayas contratado un seguro médico de viaje. Sabes que cubre las urgencias médicas en el extranjero, igual que el seguro para expatriados. Sin embargo, si quieres trasladarte al extranjero a largo plazo, el seguro de viaje no es una opción viable.
Por un lado, el seguro de viaje es a corto plazo y sólo cubre las urgencias médicas. Las afecciones preexistentes, la maternidad, el cuidado dental, etc., rara vez se incluyen en el seguro de viaje. El seguro de viaje está pensado para protegerte de cualquier pérdida inesperada durante unas vacaciones o un viaje de negocios, no para una cobertura sanitaria establecida.
- Seguro médico para expatriados en EE.UU
- Seguro de salud en Alemania
- Seguro de salud para expatriados en México
- Seguro de salud para expatriados en Tailandia
- Seguro de salud para expatriados en Costa Rica
- Seguro de salud en España para expatriados
- Seguro de salud para nómadas digitales
Opciones de seguro médico para expatriados
Dependiendo del lugar al que te desplaces, tendrás las siguientes opciones para obtener un seguro médico:
- Afiliarse a un seguro médico nacional (público). Si trabajas en el extranjero, cotizarás a un seguro médico estatal y te beneficiarás de una asistencia sanitaria pública gratuita o relativamente barata. Este tipo de régimen sanitario no está disponible en todos los países.
- Contrata un seguro médico privado en una empresa local. Una vez que llegues a tu país de destino, puedes adquirir una póliza de seguro médico de una compañía local. La cobertura suele estar limitada dentro de las fronteras de ese país.
- Contrata un seguro médico internacional. Este tipo de seguro médico ofrece cobertura en varios destinos (o en todo el mundo). Es el tipo más común de seguro médico para expatriados, especialmente para las personas que viajan o se desplazan mucho. Puedes contratar un plan de seguro médico internacional en Insubuyo o en International Citizens Insurance . Ofrecen una amplia gama de planes para expatriados que se adaptan a las necesidades tanto de las familias como de los individuos.
Seguro médico nacional para expatriados
Si el país al que te trasladas tiene un régimen de seguro público, es probable que, como residente activo, puedas utilizarlo. El seguro médico nacional sólo paga el tratamiento en los hospitales públicos, así que si quieres ser atendido en otro lugar, tendrás que pagar de tu bolsillo o contratar un seguro médico privado.
Ejemplo: Los expatriados que trabajan en Tailandia cotizan automáticamente a un seguro médico público a través de las cotizaciones a la seguridad social (impuestos). Esto les permite acudir a determinados hospitales y clínicas públicas de Tailandia y recibir tratamiento y atención gratuitos. Pero si quieren recibir tratamiento en uno de los hospitales privados de mayor calidad, tienen que pagar de su bolsillo o invertir en un seguro médico privado o internacional para expatriados.
Recuerda: No todos los países ofrecen asistencia sanitaria pública, así que, antes de mudarte, debes investigar y saber qué puedes esperar.
Seguro médico privado para expatriados
Los expatriados pueden adquirir un plan de seguro médico de una compañía local en cualquier momento después de mudarse. Los planes de seguro médico privado cubren el tratamiento en hospitales privados y públicos, la medicación, la hospitalización, las operaciones quirúrgicas, etc.
Sin embargo, están limitados en el hecho de que no cubren la evacuación de emergencia o la repatriación a tu país de origen, ni el tratamiento médico en el extranjero.
Seguro médico internacional para expatriados
El seguro médico internacional es igual que cualquier otro tipo de seguro médico, con un añadido: estás cubierto para tratamientos médicos en un área geográfica más amplia, incluso en todo el mundo. Por eso es una opción muy popular para los expatriados que viajan mucho, o que van y vienen de un país a otro.
Además, supón que trabajas en el extranjero en un país con una infraestructura médica menos sofisticada que la de EEUU. En ese caso, en una emergencia grave, es posible que quieras que te lleven de vuelta a casa para recibir tratamiento. Para ello, necesitarías una cobertura de evacuación, que la mayoría de las compañías de seguros locales no ofrecen. Por eso, los ciudadanos estadounidenses que se trasladan al extranjero deben contratar un seguro médico.
Compañías que ofrecen seguros de salud para expatriados.
¿Cómo contratar un seguro médico para expatriados?
Puedes contratar un seguro médico para expatriados en línea antes de viajar, a través de mercados de comparación como Insubuy o Seguro para ciudadanos internacionales que te permiten comparar diferentes planes antes de decidirte por uno.
- Sólo tienes que introducir tus datos personales (edad, miembros de la familia, lugar donde quieres estar cubierto).
- Verás una lista de planes que puedes consultar. Asegúrate siempre de leer detenidamente las pólizas para saber qué incluyen.
- Selecciona los planes que consideres más adecuados a tus necesidades.
- Haz clic en el botón «Comparar». Podrás ver los planes uno al lado del otro, y podrás leerlos de forma más detallada.
- Puedes seleccionar la forma de pago y si deseas pagar de forma anual, mensual, trimestral o semestral.
Adquirir un plan de seguro médico a nivel local
También puedes esperar a llegar a tu país de destino y contratar un plan con una compañía local. En ese caso, tienes que dirigirte directamente a una compañía y revisar las opciones. Asegúrate de leer la póliza antes de comprarla.
Sin embargo, antes de comprar un plan de seguro médico para expatriados, comprueba lo siguiente
- ¿Tienes un seguro médico nacional? Si tienes derecho a un seguro médico nacional exigido por el gobierno, es probable que quieras un seguro médico privado que cubra las lagunas que deja el seguro nacional, como el tratamiento en hospitales privados.
- ¿Ofrece tu empresa un seguro médico? Si tu empresa ofrece un plan de seguro médico, infórmate bien de la póliza antes de contratarla. Como expatriado, querrás un plan de seguro médico que te cubra también en el extranjero. Un plan preseleccionado podría tener menos cobertura de la que quieres o necesitas (o más). Si el plan que te ofrece tu empresa no se ajusta a tus necesidades, infórmate de si puedes optar por no participar y elegir tu propia aseguradora.
¿Cómo elegir el mejor plan de seguro médico para expatriados?
El mejor plan de seguro médico es diferente para cada persona, en función de sus necesidades específicas. Así que, al elegir un plan de seguro médico para expatriados, presta atención a lo siguiente
- ¿La cobertura es fija o integral? Los planes de cobertura fija son menos caros, pero sólo pagan una cantidad fija por siniestro (que en algunos casos puede ser demasiado baja). Los planes de cobertura integral son más caros, pero la aseguradora paga en función de un porcentaje, que puede llegar al 100%.
- ¿Cubre el plan de seguro todo lo que necesitas? ¿Te cubre al menos todas las urgencias y tratamientos médicos básicos?
- ¿Te cubre si estás en el extranjero? Si tienes intención de viajar a EE.UU. o a otro país, ¿tienes allí un seguro médico? ¿Tiene el plan cobertura de evacuación o repatriación?
- ¿Cuáles son las opciones de cobertura «opcional»? ¿Tiene cobertura dental, o tienes que conseguirla en otra parte? ¿Y la maternidad?
- ¿Cuál es el importe máximo de la póliza? ¿Es anual, vitalicio, por siniestro o ilimitado?
- ¿Es renovable?
- ¿A cuánto asciende la franquicia? ¿Cuánto tienes que pagar tú antes de que la aseguradora intervenga y cubra el resto?
- ¿Cubre el plan las enfermedades preexistentes? Si es así, ¿en qué medida?
- ¿Tiene la compañía de seguros para expatriados un procedimiento de reclamación directa? Algunas compañías de seguros tienen acuerdos con determinados hospitales, en los que el hospital puede enviar la factura directamente a la aseguradora, y no tienes que pagar nada tú. Suelen llamarse hospitales «de la red».
Puedes elegir el plan de seguro médico para expatriados que mejor se adapte a tus necesidades en Insubuyo o en Seguro Ciudadano Internacional.
¿Qué cubre el seguro médico para expatriados?
La mayoría de los planes de seguro médico para expatriados ofrecen cobertura para lo siguiente, pero puedes elegir qué quieres cubrir y en qué medida:
- Tratamiento médico en régimen de internado: hospitalización, cirugía, unidad de cuidados intensivos, anestesia, pruebas de laboratorio y radiografías*
- Tratamiento médico en régimen ambulatorio: visita al médico, visita al especialista, visita al psiquiatra, atención de urgencia, urgencias, etc.*
- Servicios de urgencia*
- Medicamentos recetados*
- Cobertura dental.
- Cobertura de la vista.
- Maternidad.
- Atención a la salud mental.
- Fisioterapia.
- Rehabilitación.
- Enfermedades preexistentes.
- Evacuación o repatriación.
- Seguro médico de viaje.
*Estos elementos suelen estar incluidos en los planes de «cobertura básica». Esto significa que la mayoría de las compañías de seguros los cubrirán, mientras que el resto de los elementos pueden o no estar incluidos en una póliza de seguro para expatriados, pero puedes adquirirlos como complementos.
¿Cuándo debes contratar un seguro médico para expatriados?
Debes contratar un seguro médico para expatriados antes de trasladarte oficialmente al extranjero, o al menos tan pronto como puedas. Algunos planes de seguro tienen un periodo de espera durante el cual puede que no ofrezcan todo el alcance de la cobertura. Por tanto, cuanto antes lo contrates, más tranquilidad tendrás de que estarás bien atendido en caso de emergencia.
Naturalmente, si pretendes suscribir un plan de seguros local, tendrás que esperar hasta que te instales.
En cambio, las normas de los planes de seguros nacionales (públicos) cambian según el país. Pero puedes contratar un seguro internacional para expatriados en cualquier momento.
¿Cuánto cuesta el seguro médico para expatriados?
El precio de los planes de seguro médico para expatriados depende de los siguientes factores
- Internacional o local. Los planes internacionales cuestan más, sencillamente porque tienen una cobertura más amplia -tanto en el ámbito geográfico como en los elementos cubiertos- que los planes locales.
- Tu edad. La mayoría de las compañías tienen precios diferentes para distintos rangos de edad. Los precios aumentan con la edad del cliente, y muchas compañías dejan de ofrecer cobertura a partir de cierto punto (normalmente 75-85 años).
- El importe de la cobertura. Si compras un plan con un máximo de 500.000 dólares, te costará menos que un plan con un máximo de 2.000.000 de dólares. Esta es la cantidad por la que estarás cubierto anualmente o por siniestro, según la póliza.
- Elementos cubiertos. Si suscribes un plan básico, con sólo tratamiento médico, hospitalización, servicios de urgencia, etc., será menos caro que añadir la cobertura de los elementos «opcionales», como la maternidad, la salud dental o la salud mental.
- Las personas incluidas en el plan. Naturalmente, pagarás menos por un plan de seguro médico individual que por un plan que cubra también a los miembros de tu familia.
Recuerda: No elijas el plan más barato disponible. Este tipo de planes suelen ser muy limitados, y no te darán la cobertura que necesitas. Si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea, especialmente cuando se trata de un seguro médico.
¿Cómo reclamar con un seguro médico para expatriados?
Todas las compañías de seguros médicos tienen una línea de emergencia a la que puedes llamar para pedir asistencia. También tienen sus propios procedimientos determinados para tramitar una reclamación, que conocerás antes de contratar la póliza.
Algunas compañías de seguros internacionales tienen una red de hospitales en los que puedes recibir tratamiento y el hospital envía la factura directamente a la compañía: no tienes que pagar nada.
En otros casos, tienes que pagar la factura y luego presentar una reclamación para que te reembolsen. Infórmate aquí sobre cómo funciona el seguro médico internacional.
¿No puedo utilizar mi actual seguro médico?
Si ya tienes un seguro médico en EE.UU., te preguntarás por qué no puedes seguir utilizándolo cuando te mudas al extranjero. Esto se relaciona con lo que hemos dicho antes: es probable que estés asegurado con una compañía local, y las compañías de seguros locales no ofrecen cobertura médica en el extranjero.
Incluso si lo hacen, la cobertura será muy limitada y tendrás que pagar franquicias más altas. Simplemente, no es económicamente inteligente trasladarse a otro país y pagar también un seguro médico en Estados Unidos.
¿El seguro médico para expatriados cubre el coronavirus?
El hecho de que una compañía de seguros médicos cubra las reclamaciones relacionadas con el coronavirus dependerá de la compañía concreta, pero probablemente estará especificado en la descripción de la póliza. Si no es así, comprueba si hay una cláusula relacionada con pandemias, brotes víricos, o la sección de exclusiones.
Algunas compañías de seguros ya han reajustado sus pólizas para excluir el nuevo coronavirus, a partir del 13 de marzo de 2020.